Każda osoba prowadząca własną działalność gospodarczą, doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że warto posiadać przy sobie dodatkowe zaplecze finansowe. Takie, z których można skorzystać w dowolnej chwili i wtedy kiedy zajdzie taka potrzeba. Kredyt bankowy nie zawsze jest na wyciągnięcie ręki i nie zawsze można go spłacić w dowolnym momencie. Znacznie korzystniejszym i elastycznym rozwiązaniem dla przedsiębiorców może okazać się linia kredytowa dla firm – taka, która dostępna będzie w ramach rachunku firmowego.

W prowadzeniu własnej firmy bardzo często pomocne okazują się dodatkowe środki finansowe. Takie, które z których możemy skorzystać zarówno w przypadku zwiększonej liczby wydatków, jak również w przypadku nadarzającej się korzystnej inwestycji, która w krótszym lub dłuższym czasie może się nam zwrócić z nawiązką.

Limit debetowy dla firm – dlaczego jest lepszy od kredytu?

W przypadku gdy chcemy sięgnąć po kredyt firmowy, jesteśmy zmuszeni złożyć szereg dokumentów finansowych związanych z prowadzoną działalnością. Weryfikacja takich dokumentów przez bank to dosyć złożony proces. Nie dość, że sami musimy poświęcić sporo czasu na ich przygotowanie, to jeszcze przynajmniej kilka dni musimy poczekać na decyzję banku o udzieleniu kredytu.

W przypadku wnioskowania o kredyt w rachunku firmowym cały proces wygląda dosyć podobnie, jednak z uruchomionego limitu będziemy mogli tak naprawdę korzystać nieograniczoną liczbę razy i bez przesyłania aktualnych dokumentów finansowych. Oczywiście przy spełnieniu określonych przez bank warunków.

Debet dla firm w koncie firmowym – jak uruchomić?

Pierwszym etapem w celu uruchomienia debetu jest założenie konta firmowego. Takie konto firmowe z debetem co prawda możemy założyć z pomocą i za pośrednictwem większości banków, jednak nie każdy bank od ręki uruchomi nam linię kredytową. W tych bankach uzyskanie uruchomienie kredytu odnawialnego w rachunku firmowym nie powinno być kłopotliwe:

  • Alior Bank
  • Bank Pekao
  • Santander Bank Polska
  • mBank
  • Nest Bank
  • Credit Agricole

Przykładowe oferty rachunków firmowych, w których można uruchomić linię odnawialną


Zakładając rachunek firmowy, warto jeszcze przed złożeniem wniosku upewnić się, w jakim czasie od założenia konta będziemy mieli możliwość złożenia wniosku o uruchomienie kredytu odnawialnego w koncie firmowym. W niektórych bankach jest to możliwe już 1 dnia, pod warunkiem złożenia odpowiednich dokumentów finansowych. Natomiast część banków uruchamia taką linię dopiero w momencie, gdy na rachunku zaczną pojawiać się stałe wpływy z prowadzonej działalności, a więc np. po 3 miesiącach od momentu podpisania umowy o prowadzenie konta firmowego.

Linia kredytowa dla firm w rachunku firmowym – jakie ma zalety?

Jak już wspomniałem, sam proces wnioskowania i uruchomienie limitu kredytowego przebiega bardzo podobnie jak uruchomienie tradycyjnego kredytu firmowego. Gdy jednak już bank uruchomi nam linię kredytową w rachunku firmowym, będziemy mogli korzystać z niej wiele razy, bez przedstawiania i składania dodatkowych dokumentów finansowych. Składając wniosek o kolejny kredyt firmowy, musielibyśmy składać kolejny raz aktualne dokumenty finansowe. W przypadku już raz uruchomionego kredytu odnawialnego w koncie firmowym, nie musimy tego robić. Warto jednak wiedzieć, że aby linia kredytowa każdego roku automatycznie została przez bank odnowiona, musimy spełnić konkretny warunek banku, o którym opowiem w dalszej części artykułu.

Bezapelacyjnie największą zaletą posiadania konta firmowego z kredytem odnawialnym jest dostęp do dodatkowych środków finansowych i to w dowolnym momencie. Możemy korzystać z limitu, w takiej wysokości, jakiej został nam przyznana przez bank, i to w dowolnym momencie, gdy tylko będziemy mieli taką potrzebę. Co więcej, w przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu firmowego, spłata takiego zobowiązania jest znacznie bardziej elastyczna i przypomina w spłacie kartę kredytową. Sami decydujemy jaką część limitu spłacimy i w jakim czasie. Limit odnawialny w rachunku możemy spłacać cyklicznie np. co miesiąc przelewając różne kwoty bądź też spłacić całość w ciągu 1 czy 2 miesięcy. To ostatnie rozwiązanie może by o tyle że korzystne, że pozwoli nam zaoszczędzić na spłacie odsetek.

Linia kredytowa dla firm w koncie firmowym – jak to działa?

Gdy już mamy dostęp do dodatkowych środków finansowych w ramach linii kredytowej dla firm, to możemy z nich korzystać w dowolny sposób. Oczywiście pod warunkiem, że cel ich przeznaczenia związany jest z prowadzoną działalnością. Możemy więc takie środki przeznaczyć na opłacenie składek ZUS, zapłacenie podatku, wypłacenie wynagrodzenia dla pracowników czy zakup potrzebnych materiałów i urządzeń. W momencie wypłacenia środków w ramach limitu odnawialnego, na naszym koncie zaczynają naliczać się odsetki od wykorzystanego limitu. Będą one naliczać się do momentu pełnej spłaty zadłużenia.

spłata zadłużenia limitu odnawialnego w koncie firmowym

Jak spłacać limit w rachunku firmowym?

Spłata zadłużenia może odbywać się w bardzo podobny sposób jak spłata zadłużenia na karcie kredytowej. Możemy więc spłacać minimalną kwotę, a więc same odsetki, jakie naliczą się w danym miesiącu lub spłacać limit w rachunku cyklicznie, doładowując konto firmowe określoną kwotą. Nie musi to być równa rata jak w przypadku tradycyjnego kredytu. Jednego miesiąca możemy więc wpłacić mniejszą kwotę a drugiego większą – dla banku nie będzie miało to znaczenia. Co więcej, całe zadłużenie możemy spłacić również jednorazowo, a więc w ciągu kilku tygodni czy w ciągu 1 miesiąca. Dzięki temu odsetki zapłacimy tylko za 1 miesiąc korzystania z limitu odnawialnego.

Ogólnie mówiąc, zadłużenie w ramach linii kredytowej najlepiej spłacać w możliwie krótkim czasie. Dzięki temu koszty, jakie będziemy musieli ponieść będą mniejsze. Odsetki w ramach linii kredytowej naliczają się bowiem tylko w momencie, gdy korzystamy ze środków z uruchomionego limitu. Jeśli nie jesteśmy na przysłowiowym „minusie” bank nie nalicza nam odsetek.

Kredyt odnawialny dla firm w koncie firmowym – ile to kosztuje?

Korzystanie z limitu w rachunku firmowym wiąże się z dwoma opłatami. Pierwsza z nich to wspomniane już odsetki od wykorzystanego limitu, które naliczają się wówczas gdy korzystamy ze środków. Zazwyczaj jest to 1-1,5% od wykorzystanych środków. A więc jeśli przykładowo zadłużenie w koncie firmowym przez cały miesiąc będzie wynosiło 20 000 zł, a bank będzie pobierał 1% od wykorzystanego limitu, to zapłacimy w takim przypadku 200 zł odsetek. Niestety w związku z aktualnie wysokimi stopami procentowymi, ten koszt może być nieco wyższy.

Druga opłata, na którą musimy być przygotowani to opłata za uruchomienie limitu. Na te opłatę nie mają wpływu zmienne stopy procentowe. Jest to opłata stała i pobierana tylko raz w roku, a więc przy uruchomieniu linii kredytowej w rachunku firmowym, a następnie dopiero przy odnowieniu limitu (czyli po upływie 12 miesięcy). Opłata uzależniona jest od wysokości udzielonego limitu. A więc jeśli bank przyznał na limit w rachunku firmowym w wysokości 20 000 zł, a bank pobiera 1% prowizji za uruchomienie (lub odnowienie) limitu to opłata za taką operację będzie nas kosztować 200 zł.

Odnowienie linii kredytowej dla firm – jaki warunek?

Odnowienie kredytu w rachunku dla firm jest możliwe po 12 miesiącach od uruchomienia, ale jeśli nie chcemy i nie mamy takiej potrzeby, nie musimy z niego korzystać. Wówczas, aby nie ponosić opłat za odnowienie limitu, musimy pamiętać o tym, aby zamknąć linię kredytową w koncie firmowym przed upływającym terminem odnowienia.

Jeśli jednak nadal mamy zamiar korzystać z dodatkowych środków finansowych, warto pozostawić sobie takie dodatkowe zaplecze finansowe. Tym bardziej że do odnowienia linii nie są konieczne żadne dodatkowe dokumenty ani zaświadczenia. Każdego roku kredyt firmowy w rachunku bieżącym odnowi się automatycznie, pod warunkiem, że w trakcie umowy będziemy spełniali określone warunki, które postawił nam bank w trakcie uruchamiania linii kredytowej.

Jaki warunek należy spełnić, aby odnowienie linii kredytowej nastąpiło automatycznie? Najczęściej warunek który stawia nam w tym celu bank jest tylko jeden. Należy zapewnić stałe miesięczne wpływy na rachunek firmowy i najczęściej uzależnione są one od tego, ile wynosi limit w koncie firmowym. Przy limitach rzędu 20 000 zł czy 30 000 zł nie powinno to być więcej niż 8000 zł miesięcznie wpływu na konto firmowe.

Jaka może być wysokość kredytu w rachunku bieżącym?

Wysokość kredytu odnawialnego dla firm w rachunku uzależniona jest od przychodów przedsiębiorcy. Najczęściej analizowana jest ona na podstawie dostarczonych dokumentów takich jak bieżący wyciąg z rachunku firmowego lub KpiR oraz rozliczenia podatkowego PIT za rok ubiegły. Na tej podstawie bank może ocenić naszą zdolność kredytową i zaproponować wysokość limitu w rachunku firmowym.


Leave a Reply

Your email address will not be published.